Jak oszczędzać na emeryturę?

Trzeba zatroszczyć się o swoją przyszłość. Każdy z nas zdaje sobie z tego sprawę, dlatego warto już teraz pomyśleć o emeryturze. Jak zapewnić sobie na nią środki?

Czy ZUS wystarczy?

Teoretycznie zapewnieniem nam emerytury, czyli środków do życia na starość, powinien zająć się Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Mało kto jednak pokłada w tej instytucji pełne zaufanie w owej kwestii. Jak wykazują badania statystyczne, prawie trzy czwarte Polaków jest przekonanych, że ich przyszła emerytura z ZUS nie będzie wystarczająca, by pokryć wszystkie koszty życia. Jedna trzecia obawia się nawet, że nie wystarczy ona na opłacenie podstawowych świadczeń. Mimo tych obaw jedynie 14% Polaków odkłada dodatkowe pieniądze na emeryturę. Warto pomyśleć, aby zabezpieczyć sobie przyszłość. Jakie mamy możliwości?

dłonie starego człowieka

Trzeci filar

Oprócz ZUSu i OFE państwo oferuje obywatelom również tak zwany trzeci filar. Jest to dobrowolne ubezpieczenie emerytalne w postaci Indywidualnego Konta Emerytalnego (IKE), Indywidualnego Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE), a także grupowej formy oszczędzania na emeryturę w Pracowniczych Programach Emerytalnych (PPE). Nie trzeba ograniczać się do wyboru jednej z tych form oszczędzania, można funkcjonować w kilku programach jednocześnie.

IKE i IKZE mogą być prowadzone w banku jako rachunek oszczędnościowy,  w domu maklerskich jako akcje i obligacje, w funduszu emerytalnym lub inwestycyjnym, a także w zakładzie ubezpieczeń na życie jako polisa na życie z ubezpieczeniem kapitałowym.

IKE czy IKZE – na co się zdecydować?

Co jest lepszą formą dobrowolnego ubezpieczenia emerytalnego – Indywidualne Konto Emerytalne czy Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego? Żeby móc wybrać, trzeba poznać różnicę między tymi wariantami. W IKE roczny limit wypłat wynosi około 12 000 zł, w IKZE natomiast tylko około 4800 zł.

W obu wariantach możemy dokonywać wpłat w dowolnej wysokości i z dowolną częstotliwością. Od zysków kapitałowych nie jest pobierany podatek. W IKZE dodatkowo można wypłacone w danym roku środki odliczyć od podstawy opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych i w ten sposób pomniejszyć płacony podatek. Opodatkowana jest natomiast wypłata środków – mowa tu o zryczałtowanym podatku dochodowym w wysokości 10%. Dotyczy to tylko IKZE, bowiem w IKE wypłata nie jest obłożona podatkiem.

Co do samej wypłaty, to w IKZE następuje ona po osiągnięciu wieku 65 lat, jedynie pod warunkiem dokonywania wpłat na IKZE przez minimum 5 lat kalendarzowych. W przypadku IKE natomiast środki wypłacane są po ukończeniu 60 lat, lub nabyciu uprawnień emerytalnych połączonym z ukończeniem 55 lat, ale spełniony musi być jeszcze dodatkowy warunek. Chodzi o to, że wpłaty na IKE powinny być dokonywane co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych. Oprócz tego dokonana musi być ponad połowa wartości wpłat, nie później jednak niż na 5 lat przed dniem złożenia przez oszczędzającego wniosku o dokonanie wpłaty.

Jak jeszcze oszczędzać na emeryturę?

Trzeci filar to nie jedyna możliwość. Można oszczędzać pieniądze na emeryturę na kontach osobistych, lokatach bankowych i rachunkach oszczędnościowych. Takie rozwiązanie zapewnia swobodny dostęp do środków, jednak odkładane pieniądze wypracowują raczej niewielki zysk, jeśli jakiś w ogóle.

Finanse domowe – 5 programów do zarządzania domowymi wydatkami

Wiele się mówi o oszczędzaniu i lepszym zarządzaniu własnymi finansami, mało kto jednak potrafi się tym zająć. Bywa, że mamy dobre chęci, ale ciężko jest nam upilnować wypływ pieniędzy oraz rozplanować właściwie co, na co i ile wydajemy. Pomóc w tym mogą specjalne programy, które mają za zadanie pozytywnie wpłynąć na nasze domowe finanse. Oto przykład 5 takich programów.

Programy do zarządzania finansami domowymi – czemu służą?

Podstawowym zadaniem programów finansowych jest analizowanie naszego domowego budżetu. Wprowadza się odpowiednie dane jak wpływy w postaci wypłaty oraz wszystkie wydatki. W ten sposób możemy mieć w jednym miejscu zebrane wszystkie dane i mieć pogląd na to, jak rozchodzą się nasze pieniądze i gdzie. Pozwoli to rzecz jasna na lepsze zaplanowanie przyszłych wydatków, a także wygenerowanie oszczędności. Owszem, można to zrobić manualnie – biorąc do ręki kartkę papieru i długopis oraz wspomagając się kalkulatorem, ale programy komputerowe czy aplikacje na telefon mogą nam to zadanie znacząco ułatwić.

Na rynku można znaleźć wiele takich programów przeznaczonych do zarządzania budżetem, tutaj wymienimy tylko 5 z nich, które z różnych powodów mogą być nam pomocne.

Mężczyzna siedzący przy komputerze

1. HomeBank

HomeBank to darmowy program o szybkim działaniu i formie platformowej. Każdy użytkownik domowy może założyć własne konto i tym zarządzać własnymi rachunkami – przychodami i rozchodami. Gdy jest taka potrzeba, program może też wygenerować wykresy i diagramy, które będą pokazywać, jak wyglądają nasze wydatki w poszczególnych miesiącach. Możliwe jest też określenie konkretnych limitów. Można w ten sposób planować transakcje, duplikować je, a także zbierać raporty, co ułatwia analizę. Minusy? Ma wiele okien, można się w nich pogubić, brakuje też predefiniowanego zestawu kategorii dla transakcji.

2. MoneyManager

To kolejny darmowy program, mający pomóc w zarządzaniu domowym budżetem. Za jego pomocą możliwe jest śledzenie przychodów i rozchodów, a także istnieje opcja określenia limitów dla danego czasu. W ten sposób rejestruje się wszystkie działania, dzięki którym możliwe jest wygenerowanie konkretnego raportu – oczywiście pod warunkiem, że regularnie i na bieżąco będziemy wpisywać wszystkie wydatki. Można więc wygenerować wykres, który pokaże nam jak, gdzie i kiedy wydajemy najwięcej pieniędzy. Dane można przydzielać do konkretnych kategorii, dawać im konkretne etykiety, a także przypisywać do różnych kont. Jeżeli mamy opłaty cykliczne, można je wpisać, dzięki czemu będą dodawane do programu automatycznie.

3. Finanse domowe

Program ten pozwala na gromadzenie danych o finansach oraz monitorowanie, w jaki sposób się one rozchodzą. Nie tylko ewidencjonuje się każdą transakcję, ale można je szczegółowo opisać oraz dodawać inne informacje – w tym datę dodania, osobę, która go wygenerowała i kwotę. Można w ten sposób zapisać wszystkie przychody, rozchody, a także oszczędności. Możliwe jest także przeanalizowanie sytuacji finansowej naszego gospodarstwa domowego. Minusem może być brak możliwości duplikowania transakcji, a także brak możliwości generowania raportów finansowych.

4. Budżet Domowy

Za pomocą programu Budżet Domowy, gromadzimy informacje o przychodach i rozchodach, z uwzględnieniem ewentualnych oszczędności oraz z możliwością planowania wydatków na przyszłość. Rozchody są dzielone na kilka kategorii, a także widoczne są głównie ze względu na czas, miejsce oraz sposób, w jaki były finansowane. Można też uwzględnić zakres finansowania koniecznego, dzięki czemu program będzie przypominał o zapłacie za zaległe rachunki czy innych ważnych wydatkach. Minus? Jest to wersja testowa, z której można korzystać za darmo przez 30 dni, wersja pełnoprawna jest płatna.

5. Personal Finances

Jest to w pełni darmowy program, służący do zarządzania domowym budżetem, który cechuje się podobnymi możliwościami, jak inne programy tego typu. Tak więc możliwe jest założenie kilku kont, dla każdego użytkownika osobne. Za jego pomocą będziemy kontrolować nasze wydatki, analizować je i na tej podstawie wprowadzać zmiany, które mają wygenerować oszczędności. Informacje są archiwizowane, niestety jednak nie ma możliwości generowania raportów. Wszystkie dane mogą być dodatkowo opisywane komentarzem. Wersja ta jest nieco uboższa od komercyjnej, która ma zdecydowanie więcej opcji do wyboru.

Obligacje korporacyjne – czy można na nich zarobić? Rynek giełdowy dla niewtajemniczonych

Obligacje korporacyjne to dłużne papiery wartościowe przedsiębiorstw, które dla spółek mogą stanowić alternatywę dla kredytu bankowego. Ich główną zaletą są wysokie odsetki, dzięki którym indywidualni inwestorzy mogą zarobić więcej niż na lokatach bankowych. Takie obligacje to dobry sposób na oszczędzanie w kilkuletniej perspektywie. Sprawdź, co warto o nich wiedzieć.
Czytaj Więcej „Obligacje korporacyjne – czy można na nich zarobić? Rynek giełdowy dla niewtajemniczonych”

Jak oszczędzać pieniądze? Konto oszczędnościowe, lokata, co jeszcze?

Denerwuje Cię, że żyjesz z miesiąca na miesiąc? A może łapiesz się na tym, że wydajesz zbyt dużo pieniędzy na rzeczy, które tak naprawdę nie są Ci potrzebne? Zacznij oszczędzać! Tzw. poduszka finansowa zapewni Ci stabilizację, a także pozwoli na pokrycie niezaplanowanych wydatków. Sprawdź, jak ją uzyskać.

Czytaj Więcej „Jak oszczędzać pieniądze? Konto oszczędnościowe, lokata, co jeszcze?”